Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – czy to dobre rozwiązanie?

Co mogą zrobić osoby, które mają dość wysokie dochody, aby spłacać raty kredytu hipotecznego, ale brakuje im pieniędzy na wkład własny? Skorzystać z rozwiązania, jakim jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Kto może go uzyskać?

Czy można otrzymać kredyt bez wkładu własnego?

Kilkanaście lat temu kredyt hipoteczny bez konieczności wyłożenia własnych pieniędzy nie był niczym nadzwyczajnym. Nie był wymagany przez banki. To się jednak zmieniło. Obecnie nie ma możliwości otrzymania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. Minimalny wkład własny w 2023 roku to 10-20 proc. wartości nieruchomości. W ten sposób banki ograniczają ryzyko ponoszone podczas udzielania kredytów hipotecznych.

Bankowy wymóg to problem dla wielu osób, które mają zdolność czynszową, czyli pieniądze na wynajem mieszkania, ale nie dysponują środkami na wkład własny. Często nie mogą też zaproponować wkładu w innej formie, np. działki budowlanej, darowizny czy środków z PKK, IKE lub IKZE.

Rozwiązaniem jest program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który gwarantuje pokrycie całości lub części kwoty żądanej przez banki.

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego

Kredyt na mieszkanie lub dom bez wkładu własnego jest możliwy dzięki rodzinnemu kredytowi mieszkaniowemu.

Rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego” przeznaczony jest dla osób zamierzających budować swój pierwszy dom lub planujących zakup pierwszego mieszkania (z rynku wtórnego lub pierwotnego).

Warunek: aby skorzystać z „Mieszkania bez wkładu własnego” trzeba mieć zdolność kredytową. Z programu skorzystają małżeństwa, rodziny, osoby wychowujące przynajmniej jedno wspólne dziecko i single.

Program zakłada, że państwowy bank BGK da poręczenie na kwotę brakującego wkładu własnego osoby ubiegającej się o kredyt hipoteczny. Gwarancja nie przekroczy 200 000 zł. Prowizja za udzielenie gwarancji wynosi 1 proc. kwoty gwarancji.

Zasady programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”

Jakie zasady obowiązują osoby, które chcą ubiegać się o rodzinny kredyt mieszkaniowy?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy można dostać:

•     bez wkładu własnego,
•     z wkładem własnym kredytobiorcy – nie wyższym niż 200 000 zł – oraz nieprzekraczającym 20 proc. całkowitej kwoty wydatków dla kredytów o zmiennej stopie procentowej i 30 proc. dla kredytów o stałej kwocie procentowej,
•     bez ograniczeń dotyczących wysokości wkładu własnego gdy wkładem własnym jest wyłącznie nieruchomość gruntowa (wysokość takiego wkładu i kredytu nie może przekroczyć 1 mln zł).

Warto pamiętać, że obowiązuje limit ceny lokalu mieszkalnego za 1 mkw powierzchni użytkowej.

Kredyt udzielany jest na przynajmniej 15 lat przez banki, które zawarły umowę z BGK.

Osoby, które chcą skorzystać z gwarancji BGK:

•     nie mają prawa własności mieszkania/domu jednorodzinnego (wykluczone są osoby, które w ciągu 5 lat przed złożeniem wniosku zbyły takie prawo w drodze darowizny),
•     nie mogą korzystać ze spółdzielczego prawa dotyczącego mieszkania/domu jednorodzinnego,
•     nie korzystają z innego gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.

Jest wyjątek dla gospodarstw domowych z minimum dwójką dzieci – w takim wypadku kredytobiorca i pozostali członkowie mogą mieć mieszkania o pow. nie większej niż 50 mkw (dwoje dzieci), 75 mkw (troje dzieci), 90 mkw (czworo dzieci) i bez ograniczeń przy większej liczbie potomków.

Dodatkowo BGK gwarantuje pomoc w spłacie kredytu po narodzinach kolejnego dziecka (tzw. spłata rodzinna).

Oto przykład jak działa rodzinny kredyt mieszkaniowy. Rodzina Jana Nowaka kupuje mieszkania za 400 000 zł. Nie mają środków na 80 000 zł wkładu własnego. Korzystając z rodzinnego kredytu mieszkaniowego – brakujący wkład własny gwarantuje im BGK (Nowakowie uiszczają 1 proc. kwoty gwarancji, czyli 8 tys. zł), a oni spłacają w ratach 400 000 zł plus odsetki. Jeżeli nie podołają ratom, to BGK wpłaci kredytodawcy wkład własny, a rodzina będzie musiała spłacić pozostałą kwotę zaciągniętego kredytu.

Które banki udzielają kredytu bez wkładu własnego?

Kredytu bez wkładu własnego udzielają banki:

1. Alior Bank S.A.
2. Bank Ochrony Środowiska S.A.
3. Bank Pekao S.A.
4. Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie
5. Bank Spółdzielczy w Brodnicy
6. BPS S.A.
7. PKO Bank Polski S.A.
8. Santander Bank Polska S.A.

Wniosek o udzielenie rodzinnego kredytu mieszkaniowego oraz oświadczenie o spełnieniu warunków programu należy złożyć od jednego z wymienionych wyżej banków.

Aktualizowaną na bieżąco listę banków można znaleźć na stronie BGK.

Podsumowanie: czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego to dobre rozwiązanie?

Osoby i rodziny, które mają zdolność kredytową, mogą skorzystać (po spełnieniu wyżej wymienionych warunków) z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Czy to dobre rozwiązanie? 

Tak, dla kredytobiorców z odpowiednio wysokimi dochodami, którzy chcą mieć mieszkanie lub dom, ale nie mają wolnych środków na wkład własny. 

Dodatkowym atutem jest tzw. spłata rodzinna. BGK spłaci 20 000 zł jeżeli w gospodarstwie domowym korzystającym z rodzinnego kredytu mieszkaniowego urodzi się nowe dziecko lub 60 000 zł za trzecie i kolejne. Rodzinny kredyt mieszkaniowy nie pomoże natomiast osobom, dla których oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zbyt wysokie (w 2023 roku sięga 8-9 proc).

Dowiedz się więcej i zadbaj o finanse firmy.