fbpx

Co to jest WIBOR i jaki ma wpływ na raty kredytów?

WIBOR to wskaźnik, od którego zależy oprocentowanie kredytów. Na WIBOR wpływa wysokość głównej stopy procentowej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.

Co to jest WIBOR?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to podstawowa stawka, po której banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. To od niej zależy oprocentowanie kredytów i pożyczek dla konsumentów i przedsiębiorców.  Zarówno gotówkowych, jak i hipotecznych. Do obliczania WIBORu wykorzystuje się średnią wielkość oprocentowania największych banków z tym, że odrzuca się skrajne wartości. Oprocentowanie konkretnego kredytu zależy od danego rodzaju WIBOR. I tak mamy WIBOR jednodniowy, tygodniowy ,dwutygodniowy, miesięczny, a także WIBOR3M (trzymiesięczny), WIBOR6M (sześciomiesięczny) i WIBOR12M (roczny).
Mała Księgowość Rzeczpospolitej

Najczęściej stosuje się kwartalny lub sześciomiesięczny. Oprocentowanie kredytu w złotówkach składa się z dwóch części – wskaźnika WIBOR i marży banku. O ile marża jest stała przez cały czas obowiązywania umowy, to WIBOR zmienia się. Jeśli mamy WIBOR1M (jednomiesięczny) to oprocentowanie zmienia się co miesiąc, w przypadku WIBORU3M, co trzy miesiące.

CZYTAJ TAKŻE: Kredyt ze stałą stopą procentową. Jak działa?

Rata równa, a WIBOR

Posiadacze kredytów są czasem zdziwieniu dlaczego płacą raty różnej wysokości, skoro umawiali się z bankiem na raty równe. To szczególnie istotne dla spłacających kredyty hipoteczne. Jeśli umowa określa, że oprocentowanie jest zależne od stawki WIBOR3M, to niezmienne będzie przez 3 miesiące. WIBOR6M zmienia się co pół roku i właśnie przez taki okres wysokość rat kredytowych się nie zmieni. Raty równe nie są tym samym co kredyt o stałym oprocentowaniu. W przypadku równych rat odsetki nalicza się od kwoty kredytu, która pozostaje do spłaty. Do tego dolicza się kapitał w taki sposób by rata co miesiąc była praktycznie niezmienna. Powoduje to jednak sytuację, że w pierwszych latach trwania kredytu, spłaca się bardzo niewiele kapitału. Gdy WIBOR bardzo mocno wzrośnie, to rata i tak „podskoczy”. Mimo tego, że ustalaliśmy, że jej wysokość będzie równa.

Kto ustala WIBOR?

WIBOR ustalany jest każdego dnia roboczego o 11. Stawka ta zmienia się zależnie od sytuacji gospodarczej i wpływ na nią ma również polityka NBP, a dokładniej Rady Polityki Pieniężnej. Przy ustalaniu WIBORu banki są ograniczone właśnie główną stopą określaną przez RPP. WIBOR rośnie, gdy mamy wysoką inflację.

Jak ustala się oprocentowanie kredytu?

O ile bank nie ma za dużego wpływu na to ile wynosi WIBOR, to oferując już kredyt czy pożyczkę może zdecydować się na to czy będzie on rozliczany według stawki WIBOR3M lub WIBOR6M. Jako klient banku, nie możesz negocjować WIBORu. Modyfikacji podlega wyłącznie marża. Gdy ustalisz z bankiem jej wysokość, nie zmieni się ona do końca zobowiązania kredytowego. Natomiast WIBOR jest ruchomy i zależnie od sytuacji rynkowej może spowodować, że rata spadnie lub będzie wyższa. Co istotne, nie ma tu znaczenia, że wybieramy raty równe.

Ruchy WIBOR nie mają znaczenia w przypadku kredytu o stałej stopie oprocentowania. Wtedy przez określony czas (najczęściej 5 lat) oprocentowanie się nie zmieni. Niezależnie od tego jak wysoki jest WIBOR. Jeśli spadnie, my i tak spłacamy droższy kredyt. Jeśli mocno wzrośnie, możemy skorzystać na tym.

 

Czytaj również

Najchętniej czytane

Działalność nierejestrowana. Jak zarabiać bez rejestracji?

Firma na próbę, zarabianie bez firmy. Choć działalność nierejestrowana ma różne oblicza, pozostaje dobrym sposobem na przetestowanie pomysłu na biznes. Na czym dokładnie polega...

Zwolnienie L4 i działalność gospodarcza

Czy przedsiębiorca może pójść na zwolnienie lekarskie? Jak działa zwolnienie L4 przedsiębiorcy? Choroba, czasowa niedyspozycja, konieczność regeneracji zdrowotnej. Powody, dla których przedsiębiorca musi zrobić sobie...

Czy można mieć dwie działalności gospodarcze?

Czy można posiadać więcej niż jedną działalność gospodarczą? Czy działalność gospodarcza jest ograniczona w zakresie rodzaju wykonywanych usług lub sprzedaży danych produktów? Jednoosobowa działalność gospodarcza...
Mała Księgowość

Najnowsze

Jak działa wykup wierzytelności?

Jak wykupić dług? Kto dokonuje wykupu wierzytelności? Na czym polega? Co daje? Utrata płynności finansowej może bardzo szybko spowodować problemy finansowe. Nieopłacone faktury, zaległości w...

Kontrola urzędu skarbowego po zamknięciu działalności gospodarczej

Kiedy urząd skarbowy może skontrolować firmę? Czy możliwa jest kontrola podatkowa po zamknięciu działalności gospodarczej? Kontrola urzędu skarbowego u wielu przedsiębiorców wzbudza niepokój. Nie...

Przejście z etatu na B2B. Jak to wygląda?

Przejście z etatu na B2B wybierają zwykle osoby bardzo dobrze zarabiające. To przede wszystkim chęć optymalizacji podatkowej i większej swobody w pracy. Wysokiej klasy specjaliści,...

Chcesz być na bieżąco z najnowszymi wiadomościami?

Wpisz tylko swój email, a będziemy w kontakcie. To takie proste!