Czy da się negocjować warunki kredytu z bankiem? Kiedy możliwe jest wynegocjowanie lepszych warunków umowy? Czego nie da się zmienić? Wyjaśniamy to w poniższym materiale.
Gdy kupujemy produkty codziennego użytku, nie myślimy o negocjowaniu cen. Czasem zdarza nam się „urwać” kilka złotych podczas sprawunków na bazarze. Rabat możemy uzyskać, kupując droższy produkt np. w sklepie z elektroniką. Niewiele osób wie, że możemy negocjować również warunki kredytu, również tego hipotecznego.
Spis treści
Czy da się negocjować kredyt hipoteczny?
Czy da się negocjować warunki kredytu hipotecznego? Żeby odpowiedzieć na to pytanie, dobrze jest wiedzieć, jakie elementy wpływają na koszt kredytu, a co za tym idzie na wysokość raty.
CZYTAJ TAKŻE: Zdolność kredytowa przedsiębiorcy. Jak się ją liczy?
Przede wszystkim od tego ile płacimy za kredyt, zależy to, na jaki okres podejmujemy to zobowiązanie. Dłuższy kredyt może oznaczać niższą ratę miesięczną, ale docelowo wyższy koszt sumaryczny odsetek. A skoro już o odsetkach mowa. Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów, stopy oprocentowania WIBOR i marży banku. Do kosztów kredytu należy też doliczyć prowizję za jego udzielenie i opłatę przygotowawczą.
Warunki kredytu, które można negocjować to przede wszystkim marża banku. Możemy podjąć próbę jej zmniejszenia. WIBOR będzie zmienny zależnie od sytuacji gospodarczej i tego wskaźnika nie możemy negocjować.
Da się też wynegocjować obniżkę prowizji lub rezygnację z niej. W takiej sytuacji jednak bank może zdecydować się na zaproponowanie odrobinę wyższej marży.
Czego nie można negocjować?
Jak już wspomnieliśmy, negocjując warunki kredytu nie da się zmienić stopy WIBOR. Wszystko dlatego, że nie jest ona ustalana przez bank, który udziela nam kredytu. Praktycznie niemożliwe będzie odstąpienie od dodatkowego ubezpieczenia w przypadku niskiego wkładu.
CZYTAJ TAKŻE: Kredyt na firmę – jak się do niego przygotować
Lepsze warunki kredytowe
Negocjacje warunków kredytu z bankiem będą trudne, ale nie jest to niemożliwe. Warto wiedzieć, że zwykle łatwiej będzie negocjować nowy kredyt w innym banku niż renegocjować warunki już zaciągniętego kredytu.
Warto zacząć od próby obniżenia marży kredytu. Jeśli nasza historia kredytowa jest dobra, zdolność kredytowa wysoka, a sytuacja finansowa znacznie lepsza od przeciętnej, to jesteśmy atrakcyjnym klientem dla banku.
W związku z tym opłaca się mu zaproponować nam dobre warunki. Może się tez udać nam wynegocjować lepszą cenę kredytu, jeśli aktywnie korzystamy z produktów danego banku, tj. konta bankowego, czy karty kredytowej.
Wkład własny
Oczywiście pozytywnym elementem może być wysoki wkład własny. Jeśli znacząco przekracza wymagane minimum, istnieje spora szansa, że dostaniemy lepszą ofertę.
Jak w każdych negocjacjach dobrze jest powołać się na oferty uzyskane w innych bankach. I tu ważna uwaga. Przedstawiciele banków zwykle znają dobrze ofertę konkurencji. Nie warto więc występować z propozycją nierealną lub niespotykaną na rynku i powoływać się na nią. Wtedy na pewno nic nie ugramy.
CZYTAJ TAKŻE: Czym jest WIBOR i jaki ma wpływ na raty kredytów?
Praktyka pokazuje, że negocjacja innych zapisów w umowie (poza tymi dotyczącymi kosztów) jest praktycznie niemożliwa. Bank przedstawia nam wzór umowy kredytowej, a my musimy zgodzić się na warunki w niej zapisane.
Warto zdawać sobie sprawę, że w określonych przypadkach łatwiej i znacznie skuteczniej będzie podjąć próbę zaciągnięcia nowego kredytu w innym banku, by refinansować zadłużenie.
