Karencja kredytu to rozwiązanie, które przynosi pewną ulgę w spłacie kredytu. Na czym polega? Co to jest karencja w spłacie kredytu? Jak ją liczyć? Jeśli chcesz poznać odpowiedzi na te oraz inne pytania, nie zwlekaj i przeczytaj nasz tekst.
Spis treści
Na czym polega karencja kredytu?
Terminowa spłata rat to jedna z tych kwestii, na które banki są wyjątkowo wyczulone – w końcu od tego w dużym stopniu zależy ich płynność finansowa. Klienci również – co do zasady – starają się dokonywać terminowych wpłat… ale w rzeczywistości mogą pojawić się trudności.
Jest tak szczególnie w sytuacji, gdy weźmiemy pod uwagę słabą koniunkturę gospodarczą oraz wysoką inflację, z czym borykamy się obecnie. Nie powinno nas zatem dziwić, że regularna spłata rat może czasowo okazać się utrudniona lub nawet niemożliwa.
Czy przejściowe trudności w spłacaniu rat muszą dla nas oznaczać finansowy „armagedon”? Niekoniecznie, ponieważ banki stosują rozwiązanie określane jako tzw. karencja kredytu, czyli odroczenie rat.
| Karencji kredytowej nie należy mylić z tzw. karencją ubezpieczeniową. Ta ostatnia to uprawnienie przysługujące ubezpieczycielowi i oznacza, że przez pewien czas po podpisaniu umowy klientowi nie przysługuje świadczenie z tytułu polisy. |
Choć kojarzona głównie z kredytem hipotecznym, tak rozumiana karencja może zostać zastosowana przez bank w odniesieniu do kredytu:
- gotówkowego,
- inwestycyjnego,
- samochodowego,
- studenckiego.
Warunki, na jakich jest ona udzielana (maksymalny czas, na jaki można przesunąć raty itp.) są ustalane indywidualnie przez poszczególne banki na etapie przygotowywania oferty.
| Słowo „karencja” podchodzi od łac. carentia oznaczającego „brak obowiązku”. Termin ten przyjął się w branży finansowej, w tym m.in. w bankowości. |
Karencja w kredycie hipotecznym
Karencja jest również stosowana w kredycie hipotecznym, w tym np. kredycie pod budowę domu jednorodzinnego. Wiąże się to wówczas z brakiem konieczności spłaty kredytu na etapie realizacji inwestycji i naliczaniem rat dopiero po tym, jak dom zostanie wybudowany.
Po co jest okres karencji?
Dlaczego karencja w spłacie kredytu to takie użyteczne rozwiązanie? Cóż, jest wiele powodów, które sprawiają, że warto sięgnąć po taki wariant – my przedstawiamy Ci poniżej tylko niektóre z nich:
- karencja sprawia, że można uniknąć dotkliwych konsekwencji, które zwykle wiążą się z brakiem terminowej spłaty zobowiązania bankowego – mamy tu na myśli głównie postępowanie egzekucyjne (komornicze);
- brak wpisu w BIG (Biuro Informacji Gospodarczej), BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz innych bazach danych dłużników (KRD, ERIF itp.).
W pewnym sensie możemy zatem potraktować karencję kredytową jako formę pomocy świadczonej przez bank swoim klientom.
Jak liczyć okres karencji?
To, na jaki okres może zostać przyznana karencja w spłacie kredytu, jest – jak już wspomnieliśmy – ustalane przez każdy bank z osobna. W praktyce czas ten wynosi od kilku (zwykle sześciu) do osiemnastu, czasem dwudziestu czterech miesięcy.
Na dłuższą karencję kredytu można liczyć w przypadku kredytów pod budowę domu – czasem jest to nawet trzydzieści sześć czy sześćdziesięciu miesięcy. Taki stan rzeczy wynika stąd, iż kredyty hipoteczne są przyznawane na długi czas (max. 35 lat); kwoty finansowania również nie należą do niskich.
Czy wakacje kredytowe wydłużą okres karencji?
W ramach walki z szalejącą inflacją rząd zdecydował się na podniesienie stóp procentowych, co spowodowało m.in. wzrost kosztów kredytowania (wzrost odsetek naliczanych do rat).
Jak można łatwo się domyślić, spowodowało to trudności w spłacie zobowiązań bankowych. Widząc problemy kredytobiorców, z inicjatywy rządu wprowadzono rozwiązanie znane jako wakacje kredytowe. W pewnym uproszczeniu jest to po prostu zawieszenie spłaty kredytów, czyli odpowiednik karencji.
| Wakacje kredytowe dotyczą finansowanych środkami bankowymi nieruchomości, jeśli zostały one nabyte przed 1 lipca 2022 roku. Przysługują one przez maksymalnie 4 miesiące w 2022 oraz 2023 roku. |
Wakacje kredytowe oraz karencja to dwa odrębne rozwiązania, które przysługują osobom spłacającym zobowiązania wobec banków.
Czy w okresie karencji można nadpłacać kredyt?
Co ciekawe, udzielenie karencji przez bank nie oznacza zakazu spłaty kredytu w danym okresie. W takiej sytuacji spłata zobowiązania jest traktowana raczej jako nadpłata. Co do zasady bank nie ma prawa, by zabronić swoim klientom nadpłaty, czyli:
- wpłacania wyższych kwot niż wynikałoby to z harmonogramu spłaty;
- płacenia rat pomimo karencji.
Nadpłacanie kredytu w okresie karencji ma jeszcze jedną zaletę – dzięki temu zmniejszy się łączne saldo zadłużenie, co może wpłynąć korzystnie na poziom odsetek.
Karencja kredytu – wady
Dotychczas przedstawialiśmy głównie korzyści wynikające z zastosowania karencji kredytowej. Rzeczywiście – łatwo można domyślić się, że karencja to w niektórych sytuacjach oznacza po prostu ratunek z opresji.
Oczywiście, nie oznacza to jeszcze, że możemy o karencji kredytowej pisać w samych superlatywach. Ba, nawet nie powinniśmy tak robić. Bank nie jest instytucją, która działa pro bono. W związku z tym karencja kredytu ma swoją cenę.
Już spieszymy z odpowiedzią: karencja kredytu oznacza wydłużenie okresu spłaty (zawieszone raty „przesuwają się” w czasie o okres wynikający z karencji). Tymczasem, co do zasady im dłuższy jest czas spłaty zobowiązania, na tym większe koszty w postaci odsetek musimy być przygotowani.
To jeszcze nie wszystko, ponieważ trzeba mieć na uwadze, że przesunięcie harmonogramu spłaty dotyczy rat w części kapitałowej, ale nie odsetek. Trzeba brać to pod uwagę planowania budżetu domowego/firmowego oraz analizy korzyści, na jakie możemy liczyć dzięki karencji.
Dowiedz się więcej i zadbaj o finanse firmy.
