Co to jest karencja w spłacie kredytu? Jak ją liczyć?

Karencja kredytu to rozwiązanie, które przynosi pewną ulgę w spłacie kredytu. Na czym polega? Co to jest karencja w spłacie kredytu? Jak ją liczyć? Jeśli chcesz poznać odpowiedzi na te oraz inne pytania, nie zwlekaj i przeczytaj nasz tekst.

Na czym polega karencja kredytu?

Terminowa spłata rat to jedna z tych kwestii, na które banki są wyjątkowo wyczulone – w końcu od tego w dużym stopniu zależy ich płynność finansowa. Klienci również – co do zasady – starają się dokonywać terminowych wpłat… ale w rzeczywistości mogą pojawić się trudności.

 Jest tak szczególnie w sytuacji, gdy weźmiemy pod uwagę słabą koniunkturę gospodarczą oraz wysoką inflację, z czym borykamy się obecnie. Nie powinno nas zatem dziwić, że regularna spłata rat może czasowo okazać się utrudniona lub nawet niemożliwa.

Czy przejściowe trudności w spłacaniu rat muszą dla nas oznaczać finansowy „armagedon”? Niekoniecznie, ponieważ banki stosują rozwiązanie określane jako tzw. karencja kredytu, czyli odroczenie rat.

Karencji kredytowej nie należy mylić z tzw. karencją ubezpieczeniową. Ta ostatnia to uprawnienie przysługujące ubezpieczycielowi i oznacza, że przez pewien czas po podpisaniu umowy klientowi nie przysługuje świadczenie z tytułu polisy.

Choć kojarzona głównie z kredytem hipotecznym, tak rozumiana karencja może zostać zastosowana przez bank w odniesieniu do kredytu:

  • gotówkowego,
  • inwestycyjnego,
  • samochodowego,
  • studenckiego.

Warunki, na jakich jest ona udzielana (maksymalny czas, na jaki można przesunąć raty itp.) są ustalane indywidualnie przez poszczególne banki na etapie przygotowywania oferty.

Słowo „karencja” podchodzi od łac. carentia oznaczającego „brak obowiązku”. Termin ten przyjął się w branży finansowej, w tym m.in. w bankowości.

Karencja w kredycie hipotecznym

Karencja jest również stosowana w kredycie hipotecznym, w tym np. kredycie pod budowę domu jednorodzinnego. Wiąże się to wówczas z brakiem konieczności spłaty kredytu na etapie realizacji inwestycji i naliczaniem rat dopiero po tym, jak dom zostanie wybudowany.

Po co jest okres karencji?

Dlaczego karencja w spłacie kredytu to takie użyteczne rozwiązanie? Cóż, jest wiele powodów, które sprawiają, że warto sięgnąć po taki wariant – my przedstawiamy Ci poniżej tylko niektóre z nich:

  • karencja sprawia, że można uniknąć dotkliwych konsekwencji, które zwykle wiążą się z brakiem terminowej spłaty zobowiązania bankowego – mamy tu na myśli głównie postępowanie egzekucyjne (komornicze);
  • brak wpisu w BIG (Biuro Informacji Gospodarczej), BIK (Biuro Informacji Kredytowej) oraz innych bazach danych dłużników (KRD, ERIF itp.).

W pewnym sensie możemy zatem potraktować karencję kredytową jako formę pomocy świadczonej przez bank swoim klientom.

Jak liczyć okres karencji?

To, na jaki okres może zostać przyznana karencja w spłacie kredytu, jest – jak już wspomnieliśmy – ustalane przez każdy bank z osobna. W praktyce czas ten wynosi od kilku (zwykle sześciu) do osiemnastu, czasem dwudziestu czterech miesięcy. 

Na dłuższą karencję kredytu można liczyć w przypadku kredytów pod budowę domu – czasem jest to nawet trzydzieści sześć czy sześćdziesięciu miesięcy. Taki stan rzeczy wynika stąd, iż kredyty hipoteczne są przyznawane na długi czas (max. 35 lat); kwoty finansowania również nie należą do niskich.

Czy wakacje kredytowe wydłużą okres karencji?

W ramach walki z szalejącą inflacją rząd zdecydował się na podniesienie stóp procentowych, co spowodowało m.in. wzrost kosztów kredytowania (wzrost odsetek naliczanych do rat).

Jak można łatwo się domyślić, spowodowało to trudności w spłacie zobowiązań bankowych. Widząc problemy kredytobiorców, z inicjatywy rządu wprowadzono rozwiązanie znane jako wakacje kredytowe. W pewnym uproszczeniu jest to po prostu zawieszenie spłaty kredytów, czyli odpowiednik karencji.

Wakacje kredytowe dotyczą finansowanych środkami bankowymi nieruchomości, jeśli zostały one nabyte przed 1 lipca 2022 roku. Przysługują one przez maksymalnie 4 miesiące w 2022 oraz 2023 roku.

 

Wakacje kredytowe oraz karencja to dwa odrębne rozwiązania, które przysługują osobom spłacającym zobowiązania wobec banków.

Czy w okresie karencji można nadpłacać kredyt?

Co ciekawe, udzielenie karencji przez bank nie oznacza zakazu spłaty kredytu w danym okresie. W takiej sytuacji spłata zobowiązania jest traktowana raczej jako nadpłata. Co do zasady bank nie ma prawa, by zabronić swoim klientom nadpłaty, czyli:

  • wpłacania wyższych kwot niż wynikałoby to z harmonogramu spłaty;
  • płacenia rat pomimo karencji.

Nadpłacanie kredytu w okresie karencji ma jeszcze jedną zaletę – dzięki temu zmniejszy się łączne saldo zadłużenie, co może wpłynąć korzystnie na poziom odsetek.

Karencja kredytu – wady

Dotychczas przedstawialiśmy głównie korzyści wynikające z zastosowania karencji kredytowej. Rzeczywiście – łatwo można domyślić się, że karencja to w niektórych sytuacjach oznacza po prostu ratunek z opresji.

Oczywiście, nie oznacza to jeszcze, że możemy o karencji kredytowej pisać w samych superlatywach. Ba, nawet nie powinniśmy tak robić. Bank nie jest instytucją, która działa pro bono. W związku z tym karencja kredytu ma swoją cenę.

Już spieszymy z odpowiedzią: karencja kredytu oznacza wydłużenie okresu spłaty (zawieszone raty „przesuwają się” w czasie o okres wynikający z karencji). Tymczasem, co do zasady im dłuższy jest czas spłaty zobowiązania, na tym większe koszty w postaci odsetek musimy być przygotowani.

To jeszcze nie wszystko, ponieważ trzeba mieć na uwadze, że przesunięcie harmonogramu spłaty dotyczy rat w części kapitałowej, ale nie odsetek. Trzeba brać to pod uwagę planowania budżetu domowego/firmowego oraz analizy korzyści, na jakie możemy liczyć dzięki karencji.

Dowiedz się więcej i zadbaj o finanse firmy.

Emil Zelma
Emil Zelma
Ekonomista, wykładowca, autor wielu artykułów, znający w teorii i w praktyce zasady działalności przedsiębiorstw. Do jego zainteresowań należy szeroko pojęty biznes, w tym szczególnie obszary związane z zarządzaniem finansami firmy oraz księgowością.

Czytaj również

Najchętniej czytane

Jaki jest podatek od darowizny w 2024 roku? Czy zapłacisz podatek za darowiznę od rodziców?

Podatek od darowizny jest obowiązkowy, nawet gdy dotyczy on najbliższej rodziny. Z tego artykułu dowiesz się, jak go wyliczyć, jakie są wolne kwoty od...

Nierejestrowana działalność gospodarcza. Jak zarabiać bez rejestracji?

Firma na próbę, zarabianie bez firmy. Choć nierejestrowana działalność gospodarcza ma różne oblicza, pozostaje dobrym sposobem na przetestowanie pomysłu na biznes. Na czym dokładnie...

Czynny żal do Urzędu Skarbowego – kiedy należy go złożyć? Wzór

Jak wygląda czynny żal? Wzór pozwoli szybciej go wypełnić. Zobacz, jak wygląda. Sprawdź, jakie warunki trzeba spełnić, aby można było złożyć czynny żal. Przeczytaj...
pieczęc kwalifikowana

Najnowsze

Kod zawodu ZUS pracownika biurowego

Pracownik biurowy pełni kluczową rolę w funkcjonowaniu firmy. Główny kod tego zawodu to 41: „Sekretarki, operatorzy urządzeń biurowych i pokrewni”.  Czym się zajmuje pracownik biurowy? Do...

Kod zawodu ZUS sprzedawcy

Kod zawodu sprzedawcy zależy od branży, w której pracuje oraz zakresu jego obowiązków. Główny kod to 52, który oznacza „Sprzedawcy i pokrewni”. Sprzedawca na targowisku...

Kod zawodu ZUS robotnika gospodarczego i czym się zajmuje

Zadaniem robotnika gospodarczego jest m.in. utrzymanie porządku w budynkach i na terenie posesji. Jaki jest jego kod zawodu? Czym zajmuje się robotnik gospodarczy? Do obowiązków robotnika...

Chcesz być na bieżąco z najnowszymi wiadomościami?

Wpisz tylko swój email, a będziemy w kontakcie. To takie proste!