Jak zdobyć rządową dopłatę do kredytu mieszkaniowego? Przedstawiamy zasady programu „Bezpieczny kredyt 2%”, który jest przeznaczony dla osób poniżej 45 roku życia, które nie mają i nie miały własnego mieszkania lub domu jednorodzinnego.
Spis treści
Kredyt hipoteczny 2% – kiedy rusza?
Ustawę o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, prezydent Andrzej Duda podpisał 6 czerwca. Ustawa wprowadza w życie program Pierwsze Mieszkanie, którego bardzo ważnym elementem jest „Bezpieczny kredyt 2%”. Rządowy program wejdzie w życie 3 lipca 2023 roku. Od tego dnia banki będą mogły oferować kredyty z dopłatą.
Również od 3 lipca startuje drugi filar Pierwszego Mieszkania, czyli program Konto Mieszkaniowe przeznaczony dla osób, które planują zakup mieszkania lub chcą oszczędzać pieniądze na lokum dla dziecka.
Kredyt hipoteczny 2% – warunki
Wzięcie bezpiecznego kredytu hipotecznego 2% oznacza mniejsze raty i dopłaty przez 10 lat. Osoba uczestnicząca w programie bierze kredyt mieszkaniowy w banku, a państwo pokrywa część miesięcznej raty (dopłaty będą pochodziły z utworzonego przez BGK Rządowego Funduszu Mieszkaniowego).
Dzięki dopłacie kredytobiorca zapłaci ratę, jakby oprocentowanie jego kredytu wynosiło 2%. Do tego należy doliczyć marżę i ewentualną prowizję banku. Marża może wynieść szacunkowo ok. 2 proc.
Podczas udziału w programie raty kredytu będą malejące, a po upływie 10 lat będą spłacane w ratach równych.
Co z wkładem własnym? Ten może sięgnąć maksymalnie 200 tys. zł. Brak natomiast dolnej granicy – zamiast pieniędzy wystarczy gwarancja wkładu własnego.
W programie „Bezpieczny kredyt 2%” nie ma górnej granicy ceny kupowanego mieszkania lub domu. Ustawodawca ustalił natomiast maksymalną kwotę kredytu:
- 500 tys. zł dla singli,
- 600 tys. zł dla biorących kredyt, którzy prowadzą gospodarstwo wspólnie z żoną lub mężem, ewentualnie w skład gospodarstwa domowego wchodzi przynajmniej jedno dziecko.
Kredyt hipoteczny 2% – ile wyniesie rata?
Ile wyniesie rata kredytu hipotecznego 2% najłatwiej pokazać na przykładzie.
Andrzej i Justyna, rodzice 8-letniej Weroniki, chcą wziąć kredyt na mieszkanie kosztujące 350 000 zł. Mają wkład własny – 80 000 zł, czyli kwota kredytu wynosi 270 000 zł. Kredyt chcą wziąć na 30 lat.
Bez udziału w programie „Bezpieczny kredyt 2%” pierwsza rata wyniesie ok. 2 489 zł. Z rządową dopłatą rata wyniesie:
- ok. 1 374 zł przez 10 lat (2% + marża),
- ok. 1 475 zł przez pozostałe 20 lat (6,90% + marża).
W sumie dla kredytobiorcy uczestniczącego w programie odsetki wyniosą ok. 182 590 zł (o ok. 131 304 zł mniej niż w przypadku klasycznego kredytu).
Przy obliczeniach uwzględniliśmy średnie oprocentowanie dla kredytów hipotecznych, równe raty i stałe oprocentowanie oraz marżę równą 0,1 wartości średniego oprocentowania kredytów ze stałą stopą.
Kredyt hipoteczny 2% – komu przysługuje?
„Bezpieczny kredyt 2 proc.” przysługuje osobom, które mają odpowiednią zdolność kredytową oraz:
- nie ukończyły 45 lat – w przypadku współkredytobiorców ten warunek dotyczy młodszej osoby;
- nie mają i nie miały mieszkania, domu ani spółdzielczego prawa do mieszkania lub domu jednorodzinnego – kredyt z rządową dopłatą przeznaczony jest na pierwsze mieszkanie lub dom.
Warto przypomnieć, że osoby wchodzące w skład gospodarstwa domowego to samodzielna i pełnoletnia osoba, małżonkowie lub rodzice co najmniej jednego wspólnego dziecka (także singiel z dzieckiem) oraz dzieci pozostające pod władzą rodzicielską lub opieką prawną.
Kredyt hipoteczny 2% otrzymają też osoby, które otrzymały prawo własności nie więcej niż jednego lokalu mieszkalnego/domu w drodze dziedziczenia lub darowizny. Te nieruchomości musiały być jednak zbyte przed ukończeniem 18 roku życia.
Drugi wyjątek: posiadanie prawa własności lokalu mieszkalnego lub domu w maksymalnie 50 proc. udziale i nabyte poprzez dziedziczenie, jeśli kredytobiorcy nie zamieszkiwali tej nieruchomości od co najmniej roku.
Kredyt hipoteczny 2% – podsumowanie
Rozważając udział w programie, warto pamiętać, że poza niższym oprocentowaniem, kredyty z dopłatą nie będą odbiegały od oferty rynkowej. Przed decyzją o wzięciu kredytu hipotecznego 2% należy dokładnie przejrzeć propozycje różnych banków.
Co jeszcze brać pod uwagę? Po upłynięciu 10 lat z rządowymi dopłatami, raty kredytu wzrosną. O ile, to zależy m.in. od wysokości stóp procentowych oraz okresu, na który został wzięty kredyt hipoteczny 2%.
Ustawodawca przewidział „tarczę” dla osób, które będą miały kłopot ze spłatą kredytu mieszkaniowego po zakończeniu rządowych dopłat. Kredytobiorcy będzie przysługiwało wydłużenie okresu spłaty o maksymalnie 5 lat jeżeli raty nadmiernie obciążą jego budżet domowy.
Dowiedz się więcej i zadbaj o finanse firmy.
