Czy negocjowanie warunków kredytu jest możliwe? Czy da się negocjować warunku umowy z bankiem? Wyjaśniamy to w materiale.
Gdy kupujemy produkty codziennego użytku, nie myślimy o negocjowaniu cen. Czasem zdarza nam się „urwać” kilka złotych podczas sprawunków na bazarze. Rabat możemy uzyskać kupując droższy produkt np. w sklepie z elektroniką. Gdy staramy się o kredyt bankowy, zwłaszcza ten hipoteczny, często nie mamy wiedzy o tym, czy można negocjować jego warunki. Doradca, który pomaga w jego uzyskaniu jest w stanie wywalczyć niewielką obniżkę marży. Z negocjacją innych warunków raczej jest kłopot.
Czy da się negocjować kredyt hipoteczny?
Żeby odpowiedzieć na pytanie czy da się negocjować warunki kredytu hipotecznego dobrze jest wiedzieć, jakie elementy wpływają na koszt kredytu, a co za tym idzie na wysokość raty. Przede wszystkim od tego ile płacimy za kredyt zależy to, na jaki okres podejmujemy to zobowiązanie. Dłuższy kredyt może oznaczać niższą ratę miesięczną ale docelowo wyższy koszt sumaryczny odsetek. A skoro już o odsetkach mowa. Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch elementów, stopy oprocentowania WIBOR i marży banku. Do kosztów kredytu należy też doliczyć prowizję za jego udzielenie i opłatę przygotowawczą.
Marża banku to element, który da się negocjować. Możemy podjąć próbę jej zmniejszenia. WIBOR będzie zmienny zależnie od sytuacji gospodarczej i tego wskaźnika nie możemy negocjować. Da się tez wynegocjować obniżkę prowizji lub rezygnację z niej. W takiej sytuacji jednak bank może zdecydować się na zaproponowanie odrobinę wyższej marży.
Czego nie można negocjować?
Jak już wspomnieliśmy, nie da się negocjować stopy WIBOR. Wszystko dlatego, że nie jest ona ustalana przez bank, który udziela nam kredytu. Praktycznie niemożliwe będzie odstąpienie od dodatkowego ubezpieczenia w przypadku niskiego wkładu.
Lepsze warunki kredytowe
Nie ma ukrywać. Negocjacje z bankiem są trudne ale nie jest to niemożliwe. Warto wiedzieć, że zwykle łatwiej będzie negocjować nowy kredyt w innym banku niż renegocjować warunki już zaciągniętego kredytu. Warto zacząć od próby obniżenia marży kredytu. Jeśli historia kredytowa jest dobra, zdolność kredytowa wysoka, a sytuacja finansowa znacznie lepsza od przeciętnej, to jesteśmy atrakcyjnym klientem dla banku. W związku z tym warto zaproponować dobre warunki. Może się nam tez udać wynegocjować lepszą cenę kredytu jeśli aktywnie korzystamy z produktów danego banku, tj. konta bankowego, czy karty kredytowej.
Oczywiście pozytywnym elementem może być wysoki wkład własny. Jeśli znacząco przekracza wymagane minimum, istnieje spora szansa, że dostaniemy lepszą ofertę. Jak w każdych negocjacjach dobrze jest powołać się na oferty uzyskane w innych bankach. I tu ważna uwaga. Przedstawiciele banków zwykle znają dobrze ofertę konkurencji. Nie warto więc wychodzić z propozycją nierealną lub niespotykaną na rynku i powoływać się na nią. Wtedy na pewno nic nie ugramy. Praktyka pokazuje, że negocjacja innych zapisów w umowie (poza tymi dotyczącymi kosztów) jest praktycznie nienegocjowalna. Bank przedstawia nam wzór umowy kredytowej, a my musimy zgodzić się na warunki w niej zapisane.
Warto zdawać sobie sprawę, że w określonych przypadkach łatwiej i znacznie skuteczniej będzie podjąć próbę zaciągnięcia nowego kredytu w innym banku by refinansować zadłużenie.
