WIBOR to wskaźnik, od którego zależy oprocentowanie kredytów. Na WIBOR wpływa wysokość głównej stopy procentowej, ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej.
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to podstawowa stawka, po której banki pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. To od niej zależy wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek dla konsumentów i przedsiębiorców. Zarówno gotówkowych, jak i hipotecznych.
Spis treści
Ile wynosi WIBOR dzisiaj? Stan na 23 maja 2023
Wysokości wskaźników referencyjnym WIBOR aktualizowane są codziennie. 20 kwietnia 2023 roku wynoszą:
ON 6,63%
TN 6,78%
SW 6,84%
2W 6,84%
1M 6,86%
3M 6,9%
6M 6,95%
1Y 7,06%
CZYTAJ TAKŻE: Jak negocjować warunki kredytu z bankiem? Jak uzyskać lepsze warunki? Czego nie da się negocjować?
Jak oblicza się WIBOR?
Do obliczania tego wskaźnika wykorzystuje się średnią wielkość oprocentowania największych banków, z tym że odrzuca się skrajne wartości. Oprocentowanie konkretnego kredytu zależy od danego rodzaju WIBOR. I tak mamy WIBOR:
- jednodniowy (ON = overnight), wyznaczany na 1 dzień od zawarcia transakcji;
- dwudniowy (TN = tommorow/next), wyznaczany na 1 dzień od następnego dnia roboczego po dniu zawarcia transakcji;
- tygodniowy (SW = spot week), czyli oprocentowanie kredytów wyznaczane na 1 tydzień od dwóch dni roboczych po dniu zawarcia transakcji;
- dwutygodniowy (2W) to oprocentowanie pożyczki na 2 tygodnie od dwóch dni po dniu zawarcia kredytu;
- miesięczny (1M), wyznaczany na 1 miesiąc;
- trzymiesięczny (3M), wyznaczany dla kredytów na 3 miesiące;
- sześciomiesięczny (6M), wyznaczany na 6 miesięcy;
- roczny (1Y), wyznaczany na rok.
Najczęściej stosuje się wskaźnik kwartalny lub sześciomiesięczny. Oprocentowanie kredytu w złotówkach składa się z dwóch części. O ile marża jest stała przez cały czas obowiązywania umowy, to WIBOR się zmienia. Jeśli mamy WIBOR1M (jednomiesięczny) to oprocentowanie zmienia się co miesiąc, w przypadku WIBOR3M, co trzy miesiące.
CZYTAJ TAKŻE: Kredyt ze stałą stopą procentową. Jak działa?
WIBOR a rata równa
Posiadacze kredytów są czasem zdziwieniu, dlaczego płacą raty różnej wysokości, skoro umawiali się z bankiem na raty równe. To szczególnie istotne dla spłacających kredyty hipoteczne.
Jeśli umowa określa, że oprocentowanie jest zależne od stawki WIBOR3M, to niezmienne będzie przez 3 miesiące. WIBOR6M zmienia się co pół roku i właśnie przez taki okres wysokość rat kredytowych się nie zmieni.
Raty równe nie są tym samym co kredyt o stałym oprocentowaniu. W przypadku równych rat odsetki nalicza się od kwoty kredytu, która pozostaje do spłaty. Do tego dolicza się kapitał, w taki sposób by rata co miesiąc była praktycznie niezmienna.
Powoduje to jednak sytuację, że w pierwszych latach trwania kredytu, spłaca się bardzo niewiele kapitału. Gdy wskaźnik bardzo mocno wzrośnie, to rata i tak „podskoczy”. Mimo tego, że ustalaliśmy, że jej wysokość będzie równa.
CZYTAJ TAKŻE: Jak poprawić zdolność kredytową?
WIBOR a kredyt o stałym oprocentowaniu
Ruchy tego wskaźnika nie mają znaczenia w przypadku kredytu o stałej stopie oprocentowania. Wtedy przez określony czas (najczęściej 5 lat) oprocentowanie się nie zmieni. Niezależnie od tego, jak wysoka jest stawka WIBOR. Jeśli spadnie, my i tak spłacamy droższy kredyt. Jeśli mocno wzrośnie, możemy skorzystać na tym.
Kto ustala wysokość stawki WIBOR?
Wysokość stawki WIBOR ustalana jest każdego dnia roboczego o 11. Stawka ta zmienia się zależnie od sytuacji gospodarczej. Wpływ na nią ma również polityka NBP, a dokładniej Rady Polityki Pieniężnej. Przy jego ustalaniu u banki są ograniczone właśnie główną stopą określaną przez RPP. Wskaźnik rośnie, gdy mamy wysoką inflację.
Banki, które mają wpływ na wysokość stawki WIBOR to:
- Bank Gospodarstwa Krajowego,
- Bank BGŻ BNP Paribas S.A.,
- Bank Handlowy w Warszawie SA (Citi Handlowy),
- Bank Millennium SA,
- Bank Polska Kasa Opieki S.A.,
- Santander Bank Polska SA,
- Deutsche Bank Polska S.A.,
- ING Bank Śląski S.A.,
- mBank SA.
CZYTAJ TAKŻE:
Jak ustala się oprocentowanie kredytu?
O ile bank nie ma za dużego wpływu na to, ile wynosi WIBOR, to oferując już kredyt czy pożyczkę, może zdecydować się na to, czy będzie on rozliczany według stawki WIBOR3M lub WIBOR6M.
Jako klient banku, nie możesz negocjować WIBOR-u. Modyfikacji podlega wyłącznie marża. Gdy ustalisz z bankiem jej wysokość, nie zmieni się ona do końca zobowiązania kredytowego. Natomiast wskaźnik WIBOR jest ruchomy i zależnie od sytuacji rynkowej może spowodować, że rata spadnie lub będzie wyższa. Co istotne, nie ma tu znaczenia, że wybieramy raty równe.
Stawka referencyjna WIBID
Mówiąc o rynku międzybankowym i wpływie stawki WIBOR na niego, warto wspomnieć o podobnym wskaźniku WIBID, czyli Warsaw Interbank Bid Rate. Jest to stopa procentowa, jaką zapłacą banki za środki przyjęte w depozyt od innych banków. Jest ustalana jako średnia arytmetyczna notowań oprocentowania podawanych przez banki w Polsce będące uczestnikami panelu stawek referencyjnych WIBID i WIBOR, po odrzuceniu wielkości skrajnych.
