Obecnie Polacy mają wiele możliwości oszczędzania. Jedną z nich jest uczestnictwo w PPK, czyli Pracowniczych Planach Kapitałowych. Czy warto z nich korzystać? Jak sprawdzić stan konta PPK? Jak wypłacić środki z PPK?
Spis treści
Co to jest PPK?
Pracownicze Plany Kapitałowe (często stosowany skrótowiec: PPK) to program, dzięki któremu:
- pracownicy,
- pracodawcy,
- państwo,
wspólnie uczestniczą w długoterminowym oszczędzaniu kapitału osób zatrudnionych.
Czy PPK jest obowiązkowe?
Przystąpienie do programu oszczędzania w ramach PPK jest dobrowolne z punktu widzenia pracownika. Taki stan rzeczy oznacza, że może on właściwie w każdej chwili zrezygnować z oszczędzania poprzez Pracownicze Plany Kapitałowe, a jeśli zajdzie potrzeba – powrócić do niego w dowolnym momencie. Natomiast pracodawca ma obowiązek umożliwienia swojej kadrze oszczędzania w ramach PPK.
Kto finansuje PPK?
Wpłaty do PPK są wspólnie finansowane zarówno przez pracodawcę, jak i pracownika. Warto zatem zastanowić się, w jakim stopniu pokrywane są przez poszczególne strony wpłaty na rzecz Pracowniczych Planów Kapitałowych.
W ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych pracodawca jest zobligowany do finansowania wpłat podstawowych w części stanowiącej 1,5 proc. wynagrodzenia osiąganego przez pracownika. To jeszcze nie wszystko, ponieważ może on również dokonywać wpłat dodatkowych w wysokości do 2,5 proc. wynagrodzenia. Taki stan rzeczy oznacza, że maksymalny pułap wynosi łącznie 4 proc.
Z kolei pracownik w każdym miesiącu uczestnictwa w Pracowniczych Planach Kapitałowych przeznacza 2 proc. z osiąganego przez siebie swojego wynagrodzenia na rzecz PPK. Oprócz tego może on również zadeklarować dokonywanie dobrowolnych wpłat dodatkowych na poziomie do 2 proc. otrzymywanego wynagrodzenia. A zatem, łącznie daje to – podobnie jak w przypadku pracodawcy – 4 proc. miesięcznie.
Warto przy tym dodać, że pracownicy otrzymujący wynagrodzenie nie wyższe niż 1,2-krotność minimalnego wynagrodzenia ustawowego, mogą obniżyć wpłatę podstawową do poziomu 0,5 proc. pensji.
Jak już wspomniano, w Pracowniczych Planach Kapitałowych uczestniczą trzy grupy podmiotów – są one następujące: pracownicy, pracodawcy oraz państwo. Tymczasem, wspomnieliśmy jedynie o dwóch z nich.
Udział państwa w PPK
W związku z tym warto teraz napisać o udziale państwa w finansowaniu PPK – do dopłat ze strony państwa zalicza się jednorazową wpłatę wstępną (powitalną) w wysokości 250 złotych, a także roczne dopłaty na poziomie 240 złotych. Jeśli chodzi o wpłatę powitalną, to trzeba nadmienić, iż otrzymuje ją każdy uczestnik PPK, który przez minimum 3 pełne miesiące jest uczestnikiem Pracowniczych Planach Kapitałowych.
Z kolei dopłatę roczną otrzymuje uczestnik Pracowniczych Planów Kapitałowych, w przypadku którego wpłaty na rzecz PPK w roku kalendarzowym stanowią nie mniej niż 3,5 proc. sześciokrotności minimalnego wynagrodzenia z danego roku. W sytuacji, gdy wpłaty podstawowe uczestnika są niższe niż 2 proc., musi on zgromadzić minimum jedną czwartą powyższej kwoty.
Czy warto skorzystać z PPK?
Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ Pracownicze Plany Kapitałowe oznaczają dla oszczędzającego zarówno korzyści, jak i słabości.
Wady PPK
Przystąpienie do Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK) to – wprawdzie niewielkie, ale jednak – ryzyko przejęcia zgromadzonych środków przez państwo wyjątkowych okoliczności. Taki stan rzeczy może budzić niepewność, choć w gruncie rzeczy zagrożenie jest mało prawdopodobne.
Kolejnym minusem jest upolitycznienie programu i możliwość uzależnienia PPK od sytuacji politycznej w przyszłości.
Ponadto nie sposób precyzyjnie określić stopy zwrotu z inwestycji, co utrudnia kalkulację potencjalnych korzyści finansowych. Jeśli dodamy do tego czynnik w postaci inflacji, obliczenia stają się obarczone naprawdę wysokim poziomem niepewności.
Pewną słabością jest również ograniczony dostęp do zebranych środków przed 60. rokiem życia. Ponadto, w przypadku wcześniejszej wypłaty z PPK trzeba liczyć się z koniecznością zapłaty podatku od uzyskanych zysków.
Zalety PPK
Mimo wyżej wymienionych minusów Pracownicze Plany Kapitałowe mają również liczne plusy. Jednym z nich jest fakt, że przeprowadzeniem formalności zajmuje się pracodawca, co oznacza wygodę z punktu widzenia pracodawcy.
Korzyści z wpłat do PPK trzeba rozpatrywać w długiej perspektywie, ponieważ nie buduje się w ten sposób zysków krótkoterminowych. Wręcz przeciwnie – jest to sposób na stworzenie kapitału emerytalnego.
Ponieważ pieniądze zgromadzone w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych podlegają dziedziczeniu, w przypadku śmierci pracownika środki przekazuje się spadkobiercom.
Dodatkowo korzystający z Pracowniczych Planów Kapitałowych pracownik otrzymuje dopłatę od pracodawcy i państwa, co zwiększa wartość jego oszczędności.
Jak sprawdzić stan konta PPK?
W tym celu należy zarejestrować się na portalu Serwis MojePPK (logowanie jest możliwe również z użyciem profilu zaufanego, e-dowodu oraz usługi MojeID). Dzięki temu można właściwie w każdym momencie sprawdzić poziom zgromadzonych przez siebie środków na rachunku PPK. Logowanie do Serwisu Moje PPK odbywa się poprzez stronę internetową mojeppk.pl.
Jak zrezygnować z PPK?
Jedną z cech Pracowniczych Planów Kapitałowych jest łatwość w rezygnacji z uczestnictwa. W tym celu wystarczy złożyć pracodawcy podpisaną rezygnację – jest to jednostronicowy dokument, którego wypełnienie zajmuje nie więcej niż kilka chwil. Znajdziesz go na stronie mojeppk.pl.
Co dzieje się z pieniędzmi w przypadku rezygnacji z PPK?
Uczestnik programu, który zrezygnuje z PPK, otrzyma środki, które pochodziły z wpłat z jego pensji, natomiast pieniądze wpłacone przez zakład pracy są dzielone na dwie części. 70 proc. z nich zwraca się uczestnikowi PPK na jego rachunek bankowy; zaś 30 proc. zostanie przesłane do ZUS-u w charakterze składki emerytalnej.
Jak wypłacić środki z PPK?
Wypłata środków nie oznacza rezygnacji z oszczędzania. Aby jej dokonać, należy złożyć odpowiednią dyspozycję na rachunku PPK. Warto przy tym pamiętać, że jeśli wypłata z PPK jest dokonywana w związku z zaciągnięciem kredytu hipotecznego lub poważnym zachorowaniem, nie dokonuje się od niej żadnych potrąceń.
