fbpx

Zdolność kredytowa przedsiębiorcy. Jak się ją liczy?

Zdolność kredytowa zależy nie tylko od tego ile zarabiamy i wydajemy ale również od tego, w jaki sposób uzyskujemy dochód. Jak więc liczona będzie zdolność kredytowa przedsiębiorcy?

Choć może się wydawać, że przedsiębiorcy jako osoby zarabiające średnio więcej niż pracownicy etatowi, nie będą mieli problemów z uzyskaniem kredytu. Nic bardziej mylnego. Banki zdecydowanie gorzej będą patrzyły na dochody uzyskiwane przez osobę prowadzącą działalność gospodarczą w porównaniu do tej zatrudnionej np. na umowę o prace na czas nieokreślony. Mało tego. Przedstawiciele banków zwracają też uwagę na branżę, w której działa przedsiębiorca. Nierzadko zdarza się też, że właściciel firmy musi przedstawić w banku historię operacji. Nawet wysoki zysk może nie pomóc w uzyskaniu kredytu jeśli będzie on generowany bardzo nieregularnie.

Jak banki sprawdzając zdolność kredytową przedsiębiorcy?

Podstawowy element decydujący o tym, jak przedsiębiorca będzie postrzegany przez bank to okres prowadzenia firmy. Oczywiście, im firma prowadzona dłużej, tym lepiej. Bankowy „standard” to przynajmniej 24 miesiące prowadzenia firmy.

Dochody przedsiębiorcy i zdolność kredytowa

Dochody zawsze będą miały znaczenia dla obliczenia zdolności kredytowej. Trzeba jednak wiedzieć, ze każdy bank może przyjmować inny sposób liczenia dochodu. Zależy to w dużej mierze od polityki kredytowej danego banku. I tak może to być średni dochód z 12 ostatnich miesięcy, średni dochód z  bieżącego okresu i dodatkowo średni dochód z całego ostatniego roku. Zdarza się, ze do dochodu niektóre banki doliczają amortyzację.

Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank zwraca tez bardzo dużą uwagę na branżę przedsiębiorcy. Banki mają listy tzw. ryzykownych branż i przedsiębiorcy reprezentujący te sektory mogą mieć problem z uzyskaniem kredytu.

Sprawdzanie w BIK

Starając się o kredyt, bank sprawdzi też sytuację przedsiębiorcy w bazach takich jak BIK. W tym przypadku sprawdzi BIK osoby fizycznej, a także BIK przedsiębiorcy. Może też sprawdzić przedsiębiorcę w innych komercyjnych bazach dłużników.

CZYTAJ TAKŻE: Jak udowodnić, ze dług się przedawnił?

Kredyt a książka przychodów i rozchodów

W zależności od formy prowadzenia działalności i sposobu rozliczania, przedsiębiorca będzie prowadził rachunki w różny sposób. Najpopularniejszą metoda rozliczania jest książka przychodów i rozchodów. Na podstawie książki przychodów i rozchodów łatwo obliczyć dochód. To znacząco poprawia sytuację przedsiębiorcy wnioskującego o kredyt. Tu ważna uwaga. Zdarza się, że banki od razu „skreślają” wnioski przedsiębiorców rozliczających się ryczałtem albo kartą podatkową. Wszystko dlatego, że w tym przypadku bardzo trudno jest określić realny dochód uzyskiwany przez przedsiębiorcę. Warto też pamiętać, że niektóre banki nie będą w ogóle prosiły o zapisy z księgi przychodów i rozchodów. Zadowolą się wyłącznie zeznaniem rocznym PIT.

Pełna księgowość, a badanie zdolności kredytowej

Zdecydowanie najdokładniejszym sposobem sprawdzenia sytuacji finansowej firmy są księgi handlowe, czyli tzw. pełna księgowość. W tym przypadku warto pamiętać by wskaźniki finansowe były na rozsądnym poziomie. Jeśli prowadzić spółkę z o.o., jesteś jej wspólnikiem, a jednocześnie zasiadasz w zarządzie, bank może sprawdzić nie tylko sytuację finansową spółki ale i członka zarządu.

CZYTAJ TAKŻE:  Krajowy System E-faktur. Czym różni się od e-faktury?

Jak banki liczą dochód przedsiębiorcy?

Jak już wspomnieliśmy dochód przedsiębiorcy banki liczą w bardzo różny sposób. Czasem biorą pod uwagę np. 50% przychodu, a czasem 20-30 proc. przychodu uznają za dochód.

Jak podnieść zdolność kredytową przedsiębiorcy?

Przedsiębiorca ma kilka możliwości poprawienia swojej zdolności kredytowej. Przede wszystkim może zaprosić do kredytu kolejnego współkredytobiorcę, spłacić inne kredyty albo dodać kolejne źródło dochodu. Warto też wybierać do kredytu taki bank, który będzie najbardziej liberalnie podchodził do kwestii zdolności kredytowej.

Mała Księgowość Rzeczpospolitej

Czytaj również

Najchętniej czytane

Działalność nierejestrowana. Jak zarabiać bez rejestracji?

Firma na próbę, zarabianie bez firmy. Choć działalność nierejestrowana ma różne oblicza, pozostaje dobrym sposobem na przetestowanie pomysłu na biznes. Na czym dokładnie polega...

Zwolnienie L4 i działalność gospodarcza

Czy przedsiębiorca może pójść na zwolnienie lekarskie? Jak działa zwolnienie L4 przedsiębiorcy? Choroba, czasowa niedyspozycja, konieczność regeneracji zdrowotnej. Powody, dla których przedsiębiorca musi zrobić sobie...

Czy można mieć dwie działalności gospodarcze?

Czy można posiadać więcej niż jedną działalność gospodarczą? Czy działalność gospodarcza jest ograniczona w zakresie rodzaju wykonywanych usług lub sprzedaży danych produktów? Jednoosobowa działalność gospodarcza...
Mała Księgowość

Najnowsze

Jak działa wykup wierzytelności?

Jak wykupić dług? Kto dokonuje wykupu wierzytelności? Na czym polega? Co daje? Utrata płynności finansowej może bardzo szybko spowodować problemy finansowe. Nieopłacone faktury, zaległości w...

Kontrola urzędu skarbowego po zamknięciu działalności gospodarczej

Kiedy urząd skarbowy może skontrolować firmę? Czy możliwa jest kontrola podatkowa po zamknięciu działalności gospodarczej? Kontrola urzędu skarbowego u wielu przedsiębiorców wzbudza niepokój. Nie...

Przejście z etatu na B2B. Jak to wygląda?

Przejście z etatu na B2B wybierają zwykle osoby bardzo dobrze zarabiające. To przede wszystkim chęć optymalizacji podatkowej i większej swobody w pracy. Wysokiej klasy specjaliści,...

Chcesz być na bieżąco z najnowszymi wiadomościami?

Wpisz tylko swój email, a będziemy w kontakcie. To takie proste!