Zdolność kredytowa przedsiębiorcy. Jak się ją liczy?

Jak jest liczona zdolność kredytowa przedsiębiorcy? Czy zazwyczaj jest lepsza, czy gorsza niż w przypadku osoby zatrudnionej na umowę o pracę? Przeczytaj i dowiedz się wszystkiego, co najlepsze.

Zdolność kredytowa zależy nie tylko od tego, ile zarabiamy i wydajemy, ale również od tego, w jaki sposób uzyskujemy dochód. Jak więc liczona będzie zdolność kredytowa przedsiębiorcy?

Ile jest warta zdolność kredytowa przedsiębiorcy?

Choć może się wydawać, że przedsiębiorcy jako osoby zarabiające średnio więcej niż pracownicy etatowi, nie będą mieli problemów z uzyskaniem kredytu. Nic bardziej mylnego. Banki zdecydowanie gorzej będą patrzyły na dochody uzyskiwane przez osobę prowadzącą działalność gospodarczą w porównaniu do tej zatrudnionej np. na umowę o pracę na czas nieokreślony. 

CZYTAJ TAKŻE: Negocjacja warunków kredytu bankowego

Przedstawiciele banków zwracają też uwagę na branżę, w której działa przedsiębiorca. Nierzadko zdarza się też, że właściciel firmy musi przedstawić w banku historię operacji. Nawet wysoki zysk może nie pomóc w uzyskaniu kredytu, jeśli będzie on generowany bardzo nieregularnie.

Jak banki sprawdzając zdolność kredytową przedsiębiorcy?

Podstawowy element decydujący o tym, jak przedsiębiorca będzie postrzegany przez bank to okres prowadzenia firmy. Oczywiście, im firma prowadzona dłużej, tym lepiej. Bankowy „standard” to przynajmniej 24 miesiące prowadzenia firmy.

Dochody przedsiębiorcy i zdolność kredytowa

Dochody zawsze będą miały znaczenia dla obliczenia zdolności kredytowej. Trzeba jednak wiedzieć, że każdy bank może przyjmować inny sposób liczenia dochodu. Zależy to w dużej mierze od polityki kredytowej danego banku.

I tak może to być średni dochód z 12 ostatnich miesięcy, średni dochód z  bieżącego okresu i dodatkowo średni dochód z całego ostatniego roku. Zdarza się, że do dochodu niektóre banki doliczają amortyzację.

Przy obliczaniu zdolności kredytowej bank zwraca też bardzo dużą uwagę na branżę przedsiębiorcy. Banki mają listy tzw. ryzykownych branż i przedsiębiorcy reprezentujący te sektory mogą mieć problem z uzyskaniem kredytu.

Sprawdzanie w BIK

Starając się o kredyt, bank sprawdzi też sytuację przedsiębiorcy w bazach takich jak BIK. W tym przypadku sprawdzi BIK osoby fizycznej, a także BIK przedsiębiorcy. Może też sprawdzić przedsiębiorcę w innych komercyjnych bazach dłużników.

CZYTAJ TAKŻE: Jak udowodnić, że dług się przedawnił?

Kredyt a książka przychodów i rozchodów

W zależności od formy prowadzenia działalności i sposobu rozliczania przedsiębiorca będzie prowadził rachunki w różny sposób. Najpopularniejszą metoda rozliczania jest książka przychodów i rozchodów. Na podstawie książki przychodów i rozchodów łatwo obliczyć dochód.

To znacząco poprawia sytuację przedsiębiorcy wnioskującego o kredyt. Tu ważna uwaga. Zdarza się, że banki od razu „skreślają” wnioski przedsiębiorców rozliczających się ryczałtem albo kartą podatkową. Wszystko dlatego, że w tym przypadku bardzo trudno jest określić realny dochód uzyskiwany przez przedsiębiorcę. Warto też pamiętać, że niektóre banki nie będą w ogóle prosiły o zapisy z księgi przychodów i rozchodów. Zadowolą się wyłącznie zeznaniem rocznym PIT.

Pełna księgowość, a badanie zdolności kredytowej

Zdecydowanie najdokładniejszym sposobem sprawdzenia sytuacji finansowej firmy są księgi handlowe, czyli tzw. pełna księgowość. W tym przypadku warto pamiętać, by wskaźniki finansowe były na rozsądnym poziomie. Jeśli prowadzić spółkę z o.o., jesteś jej wspólnikiem, a jednocześnie zasiadasz w zarządzie, bank może sprawdzić nie tylko sytuację finansową spółki, ale i członka zarządu.

CZYTAJ TAKŻE:  Krajowy System E-faktur. Czym różni się od e-faktury?

Jak banki liczą dochód przedsiębiorcy?

Jak już wspomnieliśmy, dochód przedsiębiorcy banki liczą w bardzo różny sposób. Czasem biorą pod uwagę np. 50% przychodu, a czasem 20-30 proc. przychodu uznają za dochód.

Jak podnieść zdolność kredytową przedsiębiorcy?

Przedsiębiorca ma kilka możliwości poprawienia swojej zdolności kredytowej. Przede wszystkim może zaprosić do kredytu kolejnego współkredytobiorcę, spłacić inne kredyty albo dodać kolejne źródło dochodu. Warto też wybierać do kredytu taki bank, który będzie najbardziej liberalnie podchodził do kwestii zdolności kredytowej.

Dowiedz się więcej i zadbaj o finanse firmy.

Mała Księgowość Rzeczpospolitej

Czytaj również

Najchętniej czytane

Nierejestrowana działalność gospodarcza. Jak zarabiać bez rejestracji?

Firma na próbę, zarabianie bez firmy. Choć nierejestrowana działalność gospodarcza ma różne oblicza, pozostaje dobrym sposobem na przetestowanie pomysłu na biznes. Na czym dokładnie...

Jaki jest podatek od darowizny w 2024 roku? Czy zapłacisz podatek za darowiznę od rodziców?

Podatek od darowizny jest obowiązkowy, nawet gdy dotyczy on najbliższej rodziny. Z tego artykułu dowiesz się, jak go wyliczyć, jakie są wolne kwoty od...

Czynny żal do Urzędu Skarbowego – kiedy należy go złożyć? Wzór

Jak wygląda czynny żal? Wzór pozwoli szybciej go wypełnić. Zobacz, jak wygląda. Sprawdź, jakie warunki trzeba spełnić, aby można było złożyć czynny żal. Przeczytaj...
pieczęc kwalifikowana

Najnowsze

Do kiedy PIT za 2023 rok? Terminy rozliczania PIT 2024

Każdy podatnik ma obowiązek złożyć w urzędzie skarbowym roczne rozliczenie. Sprawdzamy, kiedy upływa czas na rozliczenie poszczególnych deklaracji PIT. Do kiedy PIT-11 przekazuje pracodawca? Pracodawca ma...

Do kiedy rozliczyć składkę zdrowotną za 2023 rok? Roczne rozliczenie składki ZUS 2024

Jako przedsiębiorca, masz obowiązek co miesiąc odprowadzać składkę zdrowotną do ZUS. W większości przypadków robisz to do 20 dnia miesiąca. Pamiętaj, że w maju...

Nowa tabela stawek ryczałtu w 2024 roku

Ryczałt podatkowy to jeden ze sposobów rozliczania podatków. Podstawowa zasada rozliczania ryczałtem oznacza, że płacimy stałą stawkę podatkową od przychodu. Nie rozliczamy kosztów, nie...

Chcesz być na bieżąco z najnowszymi wiadomościami?

Wpisz tylko swój email, a będziemy w kontakcie. To takie proste!